「上还」恋爱保险成过去式 险企在“爱情经济”上还能打哪些牌？

中新经纬 2 月 14 日电 ( 李自曼 ) 又是一年情人节，中新经纬查阅多家保险公司官网和微信公众号发现，今年绝大多数公司营销热情不足，甚至并未开展相关营销活动。部分开展相关活动的公司，涉及的险种也多为车险、年金险等产品。曾经的情人节专属保险产品 ( 下称恋爱保险 ) 陷入沉寂。

噱头大于保障 恋爱保险被叫停

2015 年至 2017 年保险公司，随着互联网保险的快速发展，部分公司借助互联网渠道，在情人节之际推出 " 情人节概念保险 " 相关产品。

中国人寿、太平财险、安心财险等公司保险公司都以爱情、婚姻为卖点推出过类似的产品。消费者投保该类产品后，保险公司承诺，若投保人在一定时间内与指定恋人领取结婚证，可获得 1 万朵玫瑰花或一枚 0.5 克拉的钻石或 1.09 万元的结婚礼金。有的产品还可以在消费者投保期间为其提供保额为 1 万元的人身意外险。

一般情况下，该类恋爱保险产品规定，保险生效后，投保人与指定恋人相恋 3 年以后，10 年以内结婚才能获得赔付。

2017 年，慧择保险网发布《情人节保险大数据报告》称，根据精算师统计，98.39% 的情侣在恋爱三年后都会分手。据平台统计，这种 " 恋爱险 " 往往只是看热闹和旁观者居多，实际购买率很低，保险公司也只是图个噱头。

国内某大型保险公司业务经理告诉中新经纬，目前公司针对情人节的活动都是软性活动，对产品推介没有要求。有的公司可能会针对代理人自我提升方面推出相关活动，或者为客户送上简单祝福。情人节目前不再列为重点营销节点。

2 月 14 日，中新经纬在慧择保险网、蚂蚁保、微保等互联网保险平台检索恋爱保险相关产品，均未查到相关产品。

明亚保险经纪资深保险经纪人张俊俊对中新经纬表示，近期并未看到相关保险公司在情人节的优惠活动。部分公司曾推出的恋爱保险，本质是人身意外伤害保险，然后附加婚礼玫瑰花费用或者、婚礼钻石、婚礼祝贺金等责任。2017 年 1 月，原保监会发布实施《财产保险公司保险产品开发指引》，要求保险公司应当坚持保险利益原则、损失补偿原则等，不得开发对保险标的不具有法律上承认合法利益、承保投机风险、无实质内容意义、炒作概念的噱头性产品等 8 类产品。此后，这类产品鲜见于市场。

在北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云看来，上述恋爱保险以被保险人在约定时间内是否结婚为保险事故，但该事故对于被保险人而言，并无经济损失，不符合保险的保险利益原则，容易造成保险人与投保人之间的赌博。此外，没有保险利益的保险产品也容易引发投保人的道德风险，进一步引发保险公司的偿付能力风险。所以，原保监会叫停了恋爱保险。

保单定制、夫妻互保或成险企爱情消费市场抓手

在业内看来，中国情侣消费市场活力较大，保险公司可以进一步探究真正具有保障性的相关产品，丰富爱情市场保险产品供给。

根据艾媒咨询进行的 2023 年中国西方情人节消费调查显示，超五成消费者为爱 " 一掷千金 "。在本次调研中，已婚群体占比较高，为 57.7%，其次是恋爱未婚群体，占比 32.1%。

那么，保险公司想要抓住爱情市场可以从哪些方面入手？上述保险公司业务经理告诉中新经纬，保险的本质是帮助被保人减少损失，转移风险。同时，大部分保险产品需要投保双方须为直系血亲。针对情侣市场，很多公司都是人身险方面下功夫，会向客户推荐定期寿险、医疗险、短期健康险或者短期意外险。整体看来，目前保险公司更聚焦已婚人群的相关保险，代理人在做方案时也多以家庭为单位，为夫妻进行保险配置。

中新经纬查阅资料发现，国外的爱情保险也多瞄准已婚人士，将婚姻维持年限约定为给付条件之一。俄罗斯的爱情保险是法定强制保险，俄罗斯 ( 前苏联 ) 政府 1976 年颁布了结婚强制保险条例；英国的一款银婚爱情保险，需要夫妻每月缴纳几英镑，自投保之日起和睦相处一定年限，银婚时可领到数千英镑赔付，离婚后被遗弃方可获数千英镑；瑞典相关爱情保险则是在夫妻银婚时一次性给付保险金。

张俊俊对中新经纬表示，保险公司想要抓住爱情消费市场，在产品端来看，可以从夫妻互保着手。

夫妻互保，是指夫妻两人互相为对方投保，两者都是投保人，同时也都是被保险人。如果投保时，两张保单都附加投保人豁免功能，如果夫妻二人中有一个罹患了符合合同约定的疾病，后续两张保单均可以豁免保费，而保障依然有效。夫妻共同投保模式则指，只要夫妻中任何一人购买了相关保险产品，夫妻双方都能得到保障。

张俊俊指出，目前市场上很多储蓄险都没有投保人豁免功能，投保人豁免一般作为附加险，一旦投保人出现重疾、全残、身故等情况，以后所有保费都可以豁免，合同继续有效，就会比较人性化。想要抓住爱情消费市场，保险公司还可以从保单的仪式感着手。目前市场上有少部分公司可以进行保单定制，合同编号尾号可以写上生日或者自己喜欢的吉祥数字，放上自己喜欢的照片，写一段祝福的话。

杨泽云表示，人身保险产品大多是需要长期投入或者是一次投入较多的金融产品，个人不建议保险公司利用情人节等易冲动消费的时机促销保险。同时，很多人寿保险本身就是体现对家人的爱的服务，比如为自己投保定期寿险、重疾险，实际体现的是为家人的责任和爱心。因此，如果非要抓住爱情市场，可以考虑从夫妻互保或者夫妻共同投保开发产品。

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责任编辑：罗琨

作者：董文博